Кредиты и займы: график платежей, просрочки и связь с финансами

Нет. Модуль ведёт собственные кредиты и займы организации: банковские кредиты, займы у учредителя, займы сотрудникам или связанным ИП. Если вам нужна интеграция сервисов «купи сейчас — заплати потом» на кассе (Долями, Сплит, рассрочки от Тинькофф) — это отдельная задача, в текущем релизе её нет, не обещаем фичу, которой нет.

Три: кредит в банке (мы платим банку), займ выданный (мы дали в долг сотруднику, ИП или партнёру — получаем платежи), займ полученный (нам дал в долг учредитель или партнёр — возвращаем). Тип определяет направление операции в финансах: для выданного займа — приход, для кредита и полученного займа — расход.

Аннуитетная схема. Месячная процентная ставка — это годовая делённая на 12. На каждом месяце от даты начала до даты окончания: проценты считаются по текущему остатку долга, общий платёж — это минимум из выбранного ежемесячного платежа и (остаток + проценты), основной долг — это разница между общим платежом и процентами (не меньше нуля). Дата платежа — выбранный день месяца, с защитой от коротких месяцев (29 февраля и подобных).

На последнем месяце ежемесячный платёж обычно больше остатка с процентами — система автоматически срезает его до фактического остатка. Основной долг не уходит в минус, последний платёж получается меньше по сумме, но закрывает долг в ноль. Это стандартная аннуитетная схема, как у большинства банков.

Да. На карточке кредита есть кнопка «Перегенерировать график». Удаляются только предстоящие платежи (оплаченные и отменённые сохраняются — история не теряется). Новый график строится от текущих суммы, ставки, ежемесячного платежа и даты окончания. Остаток долга актуализируется автоматически.

Каждое утро запускается фоновая проверка платежей. Шаг 1: все платежи со статусом «предстоит» и датой раньше сегодняшней массово переводятся в «просрочен». Шаг 2: кредиты в статусе «активен», у которых появился хотя бы один просроченный платёж, переходят в статус «просрочен». Это работа планировщика, ничего не нужно запускать вручную.

Поле на карточке кредита, по умолчанию 3. Каждое утро система берёт предстоящие платежи, у которых дата платежа попадает в окно «сегодня плюс N дней», и шлёт ответственному напоминание: «Платёж по „{название кредита}“ на сумму X ₽ — сегодня / завтра / через N дн.». Окно настраивается отдельно для каждого кредита.

Ответственный сотрудник, указанный в карточке кредита. Если ответственный не назначен — напоминание не отправляется. Каналы доставки (Telegram, WhatsApp, электронная почта, пуш) определяются настройками этого сотрудника в модуле «Мессенджер и уведомления».

На карточке платежа есть кнопка «Оформить оплату» с указанием реквизитов финансовой операции (статья ДДС, способ оплаты, расчётный счёт). Шаги: проверка открытой смены, сборка финансовой операции (дата, тип — приход для выданного займа или расход для кредита и полученного займа, название «Платёж по кредиту: …», сумма, юрлицо, связь с конкретным кредитом как с исходным документом), сохранение, отметка платежа «оплачен» с привязкой к финансовой операции, пересчёт остатка.

Отметить «оплачен» — просто меняет статус платежа и пересчитывает остаток. Никакой финансовой операции не создаётся. Используется, когда проводка уже прошла в финансовый контур через другой канал (например, банковская выписка автоматически распарсилась). Оформить оплату — создаёт новую финансовую операцию с привязкой к кредиту. Удобно для одиночной ручной оплаты.

Сейчас платёж не поддерживает частичную оплату — только четыре статуса. Если нужно отразить частичный платёж, разбейте его: оплатите часть, остаток оставьте отдельным платежом. Или после внесения частичной суммы перегенерируйте график — он пересчитает остаток.

Отдельный статус «реструктурирован» для перезаключённых договоров. Когда банк меняет условия (продлили срок, снизили ставку, пересчитали ежемесячный платёж), вы редактируете карточку кредита, нажимаете «Перегенерировать график» — система удаляет предстоящие платежи, сохраняет оплаченные и отменённые, пересобирает остаток. Статус ставится вручную, чтобы в портфеле было видно, что договор был перезаключён.

Удаление мягкое — запись остаётся в архиве, её можно восстановить. Платежи по удалённому кредиту тоже становятся недоступны (хотя физически в базе сохраняются). Полное удаление с очисткой базы — отдельная операция и используется редко.

Общее количество кредитов, количество активных, количество просроченных, общий остаток долга, общая исходная сумма. Можно отфильтровать по конкретному юрлицу. Отдаётся одним запросом — без массовой загрузки. Виджет на дашборде финдиректора показывает эти цифры в моменте.

Список и статистика принимают юрлицо (можно несколько). По одному юрлицу — срез только по нему, без указания — общая картина по группе. Кредит принадлежит юрлицу целиком, без привязки к конкретной точке. В фильтре также есть тип, статус, контрагент, ответственный, диапазон дат.

В базе настроены индексы по ключевым полям (тип, статус, юрлицо, ответственный — для кредитов; кредит, дата, статус, финансовая операция — для платежей). Массовый перевод в просрочку работает мгновенно даже на десятках тысяч платежей — без полного прохода по таблице.

В Excel: график считается вручную или формулами, остаток пересчитывается после каждой оплаты, просрочка ловится глазами (или не ловится — и приходит уведомление от банка), напоминания отдельно в календаре. В AIERP: график строится при создании кредита, остаток пересчитывается на любое изменение платежа, просрочка ловится ежедневной проверкой, напоминания идут в Telegram ответственному за N дней — всё связно.

У платежа по кредиту нет полей НДС — банковские проценты не облагаются НДС (необъект по статье 149 Налогового кодекса). НДС появится только в связанной финансовой операции, если для неё явно укажете НДС — например, для платежей по неденежным займам с услугами (нестандартный сценарий).

Сейчас контур работает в одной валюте — рубль. Если в проекте появится валютный кредит (например, в евро), это будет расширение системы под клиента. Большинство торговых сетей работают в рублях; лизинг иногда в валюте — тогда стоит обсуждать отдельно. Не обещаем фичу, которой пока нет.

Прямое автосписание делается через модуль «Платежи и банк»: импорт банковской выписки приходит в финансовый контур, точечное разнесение закрывает финансовую операцию документом-сопоставлением с платежом по кредиту (связь с кредитом уже проставлена). После закрытия статус платежа становится «оплачен». Распознавание идёт по ИНН и назначению — это делается на стороне модуля «Платежи и банк», не в самом модуле кредитов.

Система слушает события создания, изменения, удаления и восстановления кредита и сбрасывает кэш. Изменение платежа в свою очередь триггерит пересчёт остатка, который обновляет карточку кредита — тем самым кэш сбрасывается каскадно. То есть любая правка платежа приводит к актуальным цифрам на следующем запросе.

Через фильтр по типу. Срез «кредит + полученный займ» — это портфель собственных обязательств. Срез «выданный займ» — портфель того, что нам должны. На дашборде финансовой аналитики это две разные витрины: пассивы (что должны мы) и активы (что должны нам). В статистике портфеля можно фильтровать по юрлицу.

На каждое событие (создание, изменение, удаление, восстановление) пишется запись с идентификатором, названием, типом, суммой и автором. Параллельно ведётся отдельный журнал аудита: автор изменения, событие, описание, изменённые поля. Запрос «кто внёс правку в кредит на 5 млн вчера в 15:00» поднимается за минуту.